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【竹子说保】保险买太多,哪些才能重复理赔?

2018-11-09 16:18:42    来源: 连州网

【竹子说保】保险买太多,哪些才能重复理赔?

01

保障这东西就和赚钱一样,再多也不嫌多。

竹子的一些土豪朋友,保障是里三层外三层,生怕自己不够安全。

买保险亦是如此。

做保险这么久,其中一个非常明显的感受就是,买保险,越买越上瘾。

这个时候就容易产生一个疑问,也是平时后台大家问的比较多的一个问题:

我买了多份保险,到时候能重复理赔吗,会不会有冲突?

看来是时候和大家讲解下这个知识点了。

第一个知识点,保险产品多买多赔和多买不多赔之间的本质区别在于:理赔金赔付方式不同。

主要分为以下两种:

定额给付型:只要符合条款约定的理赔条件,就可以获得理赔款,买的保额越高,赔的就越多

常见险种:重疾险、寿险等

报销补偿型:根据被保人的实际支出费用,按合同的约定进行报销,报销的数额不能大于实际花费。

常见险种:医疗险、财产险

第二个知识点,是对第一个知识点的具体延伸,也是竹子今天要和大家介绍的主要内容。

02

先来看重疾险的重复理赔。

重疾险属于定额给付型,所以符合叠加理赔的条件。

需要注意的是,

由于重疾险的赔付是需要符合保险条款的,除了恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这三类重疾确诊即赔外,

其他病种需要在实施了某种手术或者达到某种状态才能赔,正因为不同保险公司重疾险的理赔标准还是会有些许不同,

所以,如果所得疾病在多份重疾险保障内,才涉及叠加理赔的问题。

反之,如果出险情况只在一份重疾险的保障范围内,也就不存在叠加理赔的问题了。

再者,每家保险公司根据不同的年龄会有相应的风险保额限制,

也就是说,在同一家保险公司购买的累计额度会有限制。

以和谐健康为例,要求在该公司投保所有产品累计重疾风险保额不能超过60万,

假设同时买了慧馨安和大黄蜂,保额的计算公式如下:

(慧馨安保额*0.6)+(大黄蜂保额*0.6)≤60万;

两者的风险系数均为0.6。

再比如,买了 50 万的复星康乐e生,再买达尔文1号时就会有一定的保额限制,因为这两款都是复星联合健康的产品。

最后,竹子特别提醒两点:

一,重疾赔付一般都有等待期,不同时期购买的要看是否都过了等待期;

二,一旦保险公司给付重疾保险金后,相应保险合同就会终止。

目前,保险市场上的重疾险有些含有身故保障,其实是以寿险作为主险,重疾险作为附加险组合而成。

当重疾险作为附加险进行了重疾保险金赔付,那么主险寿险的合同也会终止。

关于这一点,保险公司通常会载明:

身故保障和重疾险保险金只赔付一个。

03

再来看意外险的重复理赔。

意外险,高杠杆,高保障,一般竹子都是建议人手一份,最好多买几份,

因为它同样适用于叠加理赔。

但竹子今天要提醒大家的是,并不是所有的意外保障都可以多份理赔。

意外险=主险+附加险的组合,

一般意外险都含有意外伤害保障和意外医疗保障。

其中,主险是意外伤害保障,附加险是意外医疗保障。

意外伤害保障包括伤残和身故保障,定额给付理赔金。

意外医疗保障主要保障因意外发生的医疗费用,采取费用补偿报销规则。

简单理解就是,

实报实销,额度内进行报销,最终报销的金额不得高于实际花掉的费用。

直接来举一个例子,

假设老王在上班的时候不小心摔了一跤,造成意外受伤,去医院救治,总计花了5000元钱,住院8天,后经伤残鉴定,达到10级伤残标准。(暂不考虑医保报销)

这个时候,如果老王此前买了两份保额50万的意外险,

按照10级伤残的赔付比例来算,两份意外险各赔付保额的10%,也就是5万,总计10万。

然后是医疗花费部分的5000元,因为两份意外险的医疗保障,一个是1万,一个是2万,

按照老王的情况,实际只能使用其中一份去办理医疗赔付。

只有当医疗费超过1万的时候,才能同时得到赔付。

最后就是保额方面的限制:

· 成人意外险,有的会在投保前询问投保人累计意外保额,如果超过一定额度是不能购买的。

· 儿童意外险要求,如果被保险人未满10周岁,身故赔付不得超过20万元;如果满10周岁但未满18周岁的,身故赔付不得超过50万。

04

和重疾险和意外险不同,医疗险遵循补偿报销原则,

也就是说,在实际费用和保险限额内,治病花了多少费用,那保险公司就赔付多少。

若是投保了多份,那么在赔付时,各个保险公司是按比例进行赔付的。

而且都要参照医保或其他渠道的报销额度,然后才对剩余部分进行再报销。

这里竹子需要强调的一个小知识点是:

虽然医疗险不能叠加赔付,但我们完全可以在免赔额和报销范围上做文章,使我们的利益最大化。

也就是通过组合搭配的方式,让医疗费用尽可能多报销一些,

比如,将一份百万医疗险和一份1万保额没有免赔的住院医疗进行搭配,抵消掉那1万的免赔额。

再比如,一份住院医疗险和一份门诊医疗险搭配买,如此,门诊费用和住院费用都能得到报销。

这里额外讲一下住院津贴险,

它往往以附加险的形式存在,主要作用不是用来报销医疗费用的,而是根据住院天数给付津贴。

无论你住的是多贵的病房,用多贵的药,津贴都是给固定金额。

比如说买了两份住院津贴,第一份住院津贴100元/天,第2份的住院津贴为200元/日,那么住院期间就可以获得300元/日的住院津贴。

我们可以将它简单看做是住院误工补贴。

住院津贴毫无疑问给我们提供了更多保障,但它肯定不能成为我们选择医疗险时重点关注的部分,

也就是说,相比之下,住院津贴险基本可以忽略,可买可不买。

05

最后讲一下寿险,

相比较于上面三个险种,寿险相对简单一点,

它主要以“身故”为赔付标准,被保险人身故,不论因为意外还是疾病,买了多少份,就能获得多少份的赔偿。

但同样有几点需要注意:

一,为了避免风险,绝大部分寿险会在健康告知中问询累计保额,在投保前需要注意一下。

健康告知:被保险人最近一年内是否在其他保险公司申请累计寿险或意外险保额达100万以上。

二,意外险和寿险之间不能互相替代。

如果是由于疾病身故,只有定期寿险可以理赔,因为它并不属于意外,和意外险没半毛钱关系。

再者,意外险除了身故保障,还保障意外伤残,还可以按照比例获得赔偿,这是定期寿险没有的功能。

两者针对的目的和作用完全不同。

以上就是今天的全部内容,零零散散说了这么多,希望能够帮助到大家一二。

总之,竹子一直都主张大家多给自己买保险,这是好事,

但通过今天的文章,也是想告诉大家,

在整个配置过程中,还是需要分险种将保单理清楚,包括保额和保险责任,

这样才能得到更全面的保障,同时避免花冤枉钱。

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